Интернет-эквайринг

В XXI веке технологии, в том числе оплаты, развиваются семимильными шагами. Чтобы купить молоко и хлеб, больше не обязательно идти в магазин с кошельком. Достаточно не забыть захватить телефон при условии, что на нем установлено специальное приложение. Можно вообще никуда не идти, зайти на сайт сетевого магазина, наполнить виртуальную корзину, ввести в специальном окне номер банковской карты и провести платеж.

Функции и особенности эквайринга

Если следовать определению, под эквайрингом понимается процедура оплаты за товары или услуги, при которой платежным средством является банковская карта. Обязательное условие — деньги поступают от покупателя к продавцу не напрямую, а через посредника — банк-эквайер. Он устанавливает и подключает платежные терминалы, предоставляет доступ к сервисам переводов денег и необходимому программному обеспечению.

Важно понимать, что технология безналичных платежей не всегда была такой совершенной, как сейчас. На первых этапах продавцу приходилось каждый раз звонить в банк, чтобы убедиться в том, что деньги зачислены на счет. Со временем компании-разработчики усовершенствовали способы обработки данных. Современные платежные терминалы автоматически подключаются к интернету, сообщают о том, успешно завершилась операция или нет. Еще одно немаловажное преимущество новых способов платежа — собственник карты никому не сообщает ее данные, может вообще не давать ее никому в руки. Его деньги — в полной безопасности.

Внимание! Счет за услуги эквайринга выставляется продавцу. Он заключает договор с банком на перевод платежей. У покупателя может быть кредитка Сбербанка или Альфа-Банка, а банком-эквайром может быть банк Тинькофф. Магазин так же не обязан открывать счет в этой финансовой организации. Задача эквайера — перевод денег плательщика на расчетный счет продавца товаров или услуг.

Эквайринг: плюсы и минусы

Преимущество торгового и/или интернет-эквайринга — возможность получать дополнительную прибыль. Дополнительно среди плюсов необходимо выделить:

• увеличение базы клиентов. Все чаще люди выходят на улицу без кошелька и запаса наличных. В кармане или сумочке — смартфон и/или кредитка. Если в такой ситуации руководство магазина будет настаивать на том, что оплата принимается только наличными, торговая точка просуществует недолго. Практика подтверждает, что из 10 человек 7 расплачиваются в безналичном варианте;
• сокращение рисков. Это относится и к вероятности получения фальшивой купюры в качестве «платежного» средства, и к ошибкам при выдаче сдачи. Продавец вообще не берет в руки деньги. Они сразу перечисляются на счет организации в банке;
• сокращаются расходы на инкассацию, содержание персонала. Не приходится ежедневно отправлять кассира в банк с наличными, пересчитывать ящики мелочи, беспокоиться о наличии разменной монеты;
• расчеты становятся более удобными и для кассира, и для покупателя. Последние не рвут карманы под тяжестью мелочи, работники торговли не берут в руки не слишком чистые купюры, быстрее обслуживают клиентов.

Можно сделать вывод, что эквайринг имеет только плюсы, что от его введения выигрывают все. Но это далеко не так. О минусах процедуры стоит сказать отдельно:

• магазин платит банковскую комиссию в размере до 4% от оборота. Эти суммы закладываются в стоимость товара. В конечном счете, все расходы перекладываются на клиентов;
• оборудование приходится приобретать самостоятельно или брать в аренду у банка. В любо случае — это расходы, и часто очень значительные;
• между моментами считывания зачисления денег проходит до 2-х дней. Это связано с разницей в работе платежных систем.

Еще одна проблема в том, граждане России не доверяют никому. Многие справедливо опасаются, что его личные данные могут попасть в руки злоумышленников, что к сети передачи информации между магазином и банком могут подключиться третьи лица, желающие получить чужие деньги.

Интернет-эквайринг: основные определения

Пришло время узнать, что же такое интернет-эквайринг. Он уже давно существует наравне с торговым, АТМ и банкоматами. Еще не пользуется такой популярностью, но эксперты говорят, что это — временное явление.

Основное отличие интернет-эквайринга от всех иных — возможность оплачивать товары и услуги не только реальной, но и виртуальной картой. Отсутствуют pos-терминалы. Вместо них — монитор компьютера (экран телефона) и специальная страница с графами для внесения сведений о платежном средстве. Собственнику интернет-магазина приходится тратиться не на покупку или аренду оборудования, а на создание особого интерфейса.

Если резюмировать вышесказанное, под интернет-эквайрингом понимается услуга, предоставляемая банками. Ее суть — возможность принимать платежи не наличными, а с помощью банковских карт, в том числе виртуальных, имеющих привязку, например, к электронным кошелькам Киви или Яндекс. Деньги.

Чем интернет-эквайринг выгоден для продавца

Ранее мы уже рассказывали об общих преимуществах торгового эквайринга. Осталось уточнить плюсы, относящиеся к интернет-версии:

• продавец получает доступ к личному кабинету от процессингового центра для проверки платежей, определения параметров прохождения денег, выбора настроек безопасности;
• предусмотрена система аналитики. Можно формировать отчеты, проверять оплату заказов, конверсию (посещаемость сайта), иные параметры;
• работать можно на стационарном компьютере (ноутбуке) и в мобильной версии приложения;
• зачисление денег на счет — практически мгновенное. Возможные задержки связаны с особенностями функционирования платежных систем и сервисов.

Чем выгоден покупателю эквайринг через интернет

Преимущество для покупателя — возможность вносить оплату любым удобным способом: с банковской карты (в том числе виртуальной или выпущенной зарубежным банком), электронного кошелька, лицевого счета телефонного номера.

Еще один немаловажный плюс – поддержка 3D-Secure. Данные кредитки недоступны никому. Вероятность попадания их к мошенникам при соблюдении стандартных мер безопасности минимальна.

Онлайн-касса и интернет-эквайринг

В соответствии с последними изменениями в 54-ФЗ все предприниматели и торговые организации, принимающие оплату за товары или услуги наличными или с помощью банковских карт, обязаны иметь кассовый аппарат.

Ведение торговли через интернет не освобождает от обязанности соблюдать закон. Единственная «поблажка» – возможность работать не с реальной кассой, а с ее онлайн-аналогом. Также необходимо заключить договор с оператором фискальных данных, формировать чеки (в электронном варианте) и отправлять их покупателям. Если это не делать, придется платить штрафы. Первое нарушение — это 30 тысяч рублей, перечисленных в бюджет, второе может закончиться приостановкой деятельности на 30 дней. Сумма штрафа вырастает до миллиона.

Как работает интернет-эквайринг

Если торговля ведется в интернете, для полноценной работы потребуются:

• банк-эквайер. С его помощью проходят расчеты между заказчиками и продавцами;
• процессинговый центр. Его задача — решение технических вопросов и проблем. Именно он дает возможность покупателю провести оплату, а продавцу получить деньги;
• сервис-провайдер. Ему принадлежат каналы передачи данных. От него зависит безопасность операций, конфиденциальность информации;
• протокол аутентификации пользователей.

На заметку! В случае с интернет-эквайрингом продавец также оплачивает комиссию. И в нее входит стоимость услуг не только банка, но и платежных систем (Виза, МастерКард, Мир и т. д.), процессингового центра и сервис-провайдера. Конечная цифра может доходить до 4-5% от выручки.

Процедура оплаты предполагает выполнение следующих действий:

1. корзина наполняется товарами. Как только подтверждается намерение приобрести выбранные вещи и/или услуги, покупателя перенаправляют на страницу оплаты;
2. сервис-провайдер запрашивает авторизацию или иным способом проверяет личность плательщика. На этом же этапе проверяется наличие денег на платежном средстве;
3. все собранные провайдером данные передаются в процессинговый центр и далее в платежную систему. Как только завершается операция считывания денег, соответствующая информация направляется всем сторонам сделки;
4. на последнем этапе к операции подключается банк. Его задача — внесение денег на расчетный счет продавца и отправка ему уведомления.

Как только зачисление средств завершается, онлайн-касса формирует чек и отправляет его на номер телефона или электронную почту плательщика. Одновременно информация пересылается ОФД, а потом и в ФНС.

На практике от нажатия кнопки «Оплатить» до получения чека или СМС-сообщения о списании денег проходит несколько минут.

Напоследок о тарифах

За свои услуги банки-эквайеры берут от 2,5 до 4% от суммы платежей. При расчете конкретной цифры учитывается количество платежей, объем продаж, подключение к схеме торговли дополнительных участников, необходимость конвертировать рубли в иностранную валюту или наоборот и многое другое.