Электронный кассир
Терминалы самообслуживания настроенные под Ваш бизнес
8 (800) 500-87-64 Бесплатный звонок по РФ

Платежная система

Наличные платежи уходят в прошлое. В крупных городах можно вообще не иметь в кармане купюры и мелочь. В небольших населенных пунктах дензнаки используют при оплате проезда в общественном транспорте или покупках вне стационарных торговых точек (на рынках).

А так как за годы пандемии торговля в основном перешла в онлайн-режим, то и платежи стали электронными. Граждане активно пользуются банковскими картами, кошельками. Но практически никто не задумывается о том, что все это — только часть платежной системы. О том, что она собой представляет, речь и пойдет далее.

Платежная система: что это

Под платежной системой понимают комплекс из специализированного программного обеспечения и технических средств, предназначенный для выполнения операций с денежными средствами клиентов по их поручению либо в соответствии с требованиями иных структур, обладающих необходимыми полномочиями.

Если упростить и обобщить информацию из многочисленных источников и определений, платежная система является посредником между плательщиком и получателем денег: банком, интернет-магазином, поставщиком услуг. Покупатель формирует платежное поручение, указывает сумму к переводу. А система в безналичном варианте пересылает средства адресату. Последний может их обналичить или также в электронном формате оплатить свои счета.

Важный момент! Некоторые платежные системы работают только с собственными картами и специально открытыми кошельками. Другие не имеют столь жесткой привязки. Достаточно указать источник денежных средств для проведения транзакции.

К платежным системам на уровне государств предъявляются не менее жесткие требования, чем к банкам. На практике это означает, что подозрительные платежи, имеющие признаки отмывания денег, финансирования незаконной деятельности, будут заблокированы. Если подобные транзакции повторяются регулярно, карту или кошелек пользователя могут аннулировать.

Принцип действия

ПС могут быть национальными и международными. Некоторые из них специализируются на обслуживании физических лиц или работают в пределах одного региона. Другие с равным успехом проводят платежи в любой точке мира, где есть доступ к интернету.

В любом случае операция с деньгами предполагает выполнение следующих этапов:

  • Пополнение карты (кошелька) реальными деньгами. Система трансформирует их в электронный аналог, в том числе валюту иного государства по внутреннему курсу.
  • Выбор товара в магазине, услуги, подлежащей оплате. Плательщик может переводить деньги между своими счетами или перечислять средства родственникам и т. д.
  • Выбор источника средств (карта, кошелек, баланс мобильного телефона) и переход на специальную страницу для оформления транзакции.
  • Ввод реквизитов. В зависимости от типа операции могут потребоваться данные получателя и собственно плательщика.
  • Подтверждение. После этого средства перечисляются адресату.
  • Сервис выкупает свои внутренние электронные финансы. Получатель получает деньги в заранее оговоренной валюте.

Стандартно на перечисление денег требуется не более нескольких секунд. Но возможны и задержки, например, если система конкретного банка не принимает и не обрабатывает платежи по выходным.

Источники прибыли платежных систем

Когда пользователь прикладывает карту к считывателю в магазине, со счета списываются только средства за покупку. Может показаться, что пользователь ничего не платит за пользование платежной системой.

На самом деле это не так. Владелец карты ежегодно отдает некоторую сумму за ее обслуживание. Чем больше предоставляемый функционал (мультивалютные платежи, наличие овердрафта, накопление «бесплатных» миль для перелетов и т. д.), тем выше сумма. Но и этим источники прибыли платежных систем не исчерпываются. Есть еще несколько:

  1. Комиссии. Например, Qiwi за перевод средств с кошелька на карту берет комиссию 2% +50 рублей. Если учесть, что в день совершаются миллионы подобных транзакций, общая сумма получается внушительной.
  2. Аттестация клиентов. Эта услуга характерна для электронных кошельков. При первичной регистрации пользователь получает доступ только к базовым возможностям структуры. Для увеличения разрешенной суммы платежей клиент должен предоставить копию своего паспорта и подтвердить номер телефона. Достаточно часто сервисы берут плату за аттестацию.
  3. Установка терминалов для приема платежей. Например, с помощью оборудования Qiwi можно пополнить баланс телефона, погасить кредит, оплатить ЖКУ. Некоторые услуги предоставляются условно бесплатно для клиента (за них платит получатель средств), за другие берется комиссия.

Перечисленным перечень источников дохода платежных систем не ограничивается. С пользователей берется плата за снятие наличных (вообще или за сверхлимитные), за СМС-информирование и т, д.

Преимущества платежных систем

Переход на безналичные платежи выгоден по многим причинам:

  • отсутствие временных ограничений. Не нужно подстраиваться под режим работы банка, чтобы оплатить счет или покупку;
  • экономия на инкассации. Деньги зачисляются напрямую на счет. Нет необходимости беспокоиться об остатке наличности в кассе и т. д.;
  • надежность. ПС для переводов используют каналы связи с максимальной степенью защиты. Главное, чтобы пользователь сам не передавал третьим лицам данные своей карты или аккаунта;
  • минимальная региональная привязка. Значительная часть кошельков и карт доступна и за пределами страны регистрации;
  • высокая скорость зачисления средств и прозрачность сделок. Если платежи проходят в рамках одной ПС, время их осуществления занимает несколько секунд. Все транзакции фиксируются в истории. При необходимости (например, в случае конфликта с получателем финансов) квитанцию можно поднять из архива и распечатать.

Недостатки платежных систем

Быстрота проведения платежей в некоторой степени «компенсируется» рядом недочетов. Основной из них связан с тем, что пользователю приходится подтверждать свою личность — передавать третьим лицам свои персональные данные. Всегда остается риск того, что информация попадет к злоумышленникам. Как показывает практика, полную безопасность в данном вопросе не может гарантировать никто, даже самые крупные банки.

Есть и еще ряд недостатков:

  1. ограничения самого разного характера. Не все поставщики товаров и услуг хотят работать с электронными кошельками. А сами платежные системы регламентируют размер и ежемесячной суммы операций, и разовых транзакций;
  2. наличие комиссий. Если посчитать, то в месяц за переводы средств приходится отдавать несколько тысяч рублей;
  3. проблемы с восстановлением пароля. Если забыть или потерять регистрационные данные, их придется восстанавливать. Если при этом нет доступа к электронной почте или номеру телефона, указанным при регистрации, аккаунт можно считать утраченным.

Пользователю остается решить, что для него важнее: имеющиеся недостатки или получаемые преимущества.

Международные платежные системы

Основное отличие ПС данного типа — отсутствие границ. Большая часть систем представлена на всех континентах и во всех странах.

Наиболее популярны следующие системы:

  • Visa. Первые платежи проведены в США в 1958 году. В качестве базовой валюты выбран американский доллар. Ежегодный объем платежей по картам исчисляется в триллионах. Каждую операцию пользователь должен подтвердить при помощи специального кода;
  • MasterCard. Система также разработана в США, но при проведении трансграничных транзакций переводит исходную сумму не в доллары, а в евро. Небольшие средства можно перечислять без подтверждения;
  • Diners Club International. В России рядовые пользователи мало что знают о данной системе. Между тем, именно ей все обязаны появлением первых пластиковых карт еще в 1950 году. Сейчас сервис специализируется на обслуживании туристической сферы;
  • American Express. Эта платежная система стала первой в мире. Еще в 1850 году пользователи получили доступ к дорожным чекам и возможности не возить с собой наличные. На сегодня карты этой ПС востребованы у обеспеченных туристов преимущественно из Америки;
  • JCB. Система основана в 1961 году в Японии. Действует на территории 23 государств, в том числе России. Клиент может выбрать карту: дебетовую, кредитную или предоплаченную. Для оплаты услуг в большинстве случаев не требуется пин-код;
  • Google Wallet. Современная система адресована пользователям смартфонов с ОС Android. Все платежи подтверждаются защитным кодом.

Электронные (деньги) платежные системы

Электронные платежные системы (ЭПС) появились вслед за изобретением интернета. В основном они предназначены для оплаты покупок и услуг в сети. Деньги можно обналичить, но за это большая часть сервисов берет комиссию.

Для хранения средств в ЭПС предназначены специальные электронные кошельки. Пополнять их можно через терминалы и банкоматы. Именно этот способ получения денег часто выбирают фрилансеры, самозанятые, работающие в удаленном режиме.

К наиболее популярным относят следующие ЭПС:

  • Создана в 1998 году. По последним данным количество пользователей превышает 40 млн. человек. Для каждой используемой валюты введен свой титульный знак: WMP, WMZ, WME и т. д.;
  • Система зарегистрирована в 1998 году. За это время к ней подключилось свыше 200 млн. клиентов. Операции можно проводить в 25 валютах. Для доступа к функционалу пользователь должен подтвердить свою личность, например, привязав банковскую карту. Внутренние переводы по России недоступны с 2020 года. Россияне могут использовать ЭПС только для покупок на зарубежных сайтах или на отдыхе;
  • Юmoney. Система — первая полностью российская, предоставлявшая сервис уровня Webmoney. Есть возможность переводить средства не только физическим, но и юридическим лицам, ИП, некоммерческим структурам. Пользователь обязан подтвердить свою личность;
  • ПС разработана в России в 2007 году, но быстро вышла на международный уровень. Для регистрации аккаунта нужен действующий номер сотового телефона;
  • Прежнее название — Moneybookers. Базируется в Великобритании. Постоянно услугами системы пользуется свыше 30 млн. человек. Фрилансеры выбирают сервис из-за минимальной комиссии;
  • Western Union. Еще в 1851 году при помощи WU жители Америки могли переводить деньги в другие страны мира. Сегодня филиалы системы открыты в 200 странах мира. Платежи можно проводить в любой из 130 валют. Но комиссия за конвертацию одна из самых больших, если сравнивать с конкурентами;
  • Работает с 2012 года. Первое представительство открылось в Грузии, потом в России и Великобритании. Оценочное количество клиентов — 10 млн. Отдельные уровни идентификации предусмотрены для частных и юридических лиц.

Если обобщить характеристики всех перечисленных современных ПС, можно выделить следующее. Интерфейс — предельно простой, рассчитан на неподготовленных пользователей. Клиентам для получения доступа к новому уровню услуг, нужно повышать статус кошелька.

Чаще всего это можно сделать, прикрепив в специальном окне скан паспорта. Но, например, Webmoney требует выслать нотариально заверенную копию основного документа в удостоверяющий центр.

Национальные платежные системы

От международных платежных систем национальные отличаются тем, что к управлению ими не привлекаются зарубежные процессинговые центры.

В данном разделе можно выделить следующие варианты ПС:

  1. Мир. В 2014 году в России ввели собственную систему для расчетов внутри страны. На данный момент времени только на карту «Мир» зачисляются все социальные пособия, выплачиваются стипендии и т. д. В 2019 году в дополнение к ПС введена функция Mir Pay. Ее возможности уже могли оценить владельцы смартфонов с ОС Android и поддержкой NFC;
  2. Carte Bleue. Ее выбирают жители Франции;
  3. Ideal. Услугами этого сервиса пользуются в Голландии;
  4. Klarna. Те, кто совершает покупки в интернет-магазинах Швеции, в большинстве случаев подключаются к этой ПС;
  5. Alipay. Китайская корпорация Alibaba Group создала не только самый большой интернет-магазин в мире, но и запустила собственную платежную систему. По количеству пользователей только в Китае она может сравниться в общеизвестными Visa и MasterCard.

Обратите внимание! Помимо системы «Мир» в России работают ПС ВТБ, «Золотая Корона», SberPay и т. д. Практически все они ориентированы на тех, кто оплачивает покупки в безналичном варианте. Юнистрим специализируется на переводах, в том числе по поручению юридических лиц.

Небольшой вывод

Платежных систем в России и мире действует много. При выборе конкретной для себя нужно учитывать функционал, возможность снимать наличные или использовать аккаунт (кошелек, карту) за пределами своей страны. И в любом случае нельзя забывать про меры предосторожности при выборе пароля.

Уточнить информацию о предоставлении дополнительных услуг можно у менеджеров компании.

Заполните форму обратной связи

или позвоните по указанным номерам телефонов:

8 (800) 500-87-64

    Для того, чтобы сделать заказ заполните форму ниже



    captcha

    Отправляя данную форму, я даю своё согласие с политикой обработки персональных данных.

      Для того, чтобы заказать доставку заполните форму ниже




      captcha

      Отправляя данную форму, я даю своё согласие с политикой обработки персональных данных.